一、申请阶段：正规渠道零费用，警惕“代办陷阱”
通过银行官网、官方APP、线下网点等正规渠道申请信用卡，全程无需缴纳任何费用，包括申请费、制卡费、快递费等。例如，招商银行、平安银行等均明确表示，信用卡申请不收取手续费。
风险提示：若遇到“代办信用卡”中介要求支付“加急费”“保证金”或“手续费”，需立即警惕。此类机构可能伪造材料申请信用卡，或盗用用户信息办理贷款，导致财产损失。2025年已有多起案例显示，用户因轻信“代办”被骗取数千元费用，甚至背负未知债务。
二、年费政策：首年普遍免年费，消费达标可免次年
多数银行信用卡采用“首年免年费，消费达标免次年”政策，具体规则因卡种而异：
普卡/金卡：首年免年费，当年刷卡满3-6次（部分银行要求满12次）即可免次年年费。例如，中信银行红卡、华夏银联无界卡等均采用此规则。
白金卡：部分银行对白金卡设置更高消费门槛。如农业银行部分白金卡原政策为“消费满8次免次年年费”，2025年7月起调整为“消费满10次”；招商银行自由人生白金卡则要求“当年消费满8万元免次年年费”。
高端卡/联名卡：部分高端卡或航空联名卡可能采用“刚性年费”或“积分兑换年费”模式。例如，汇丰中国卓越理财信用卡主卡年费3600元/年，但符合条件的卓越理财客户可享首年全免，次年可用50万积分兑换。
除年费外，信用卡用卡过程中可能涉及以下费用：
分期手续费：账单分期、消费分期等业务通常收取手续费，费率因期数而异。例如，分12期还款的手续费率可能在0.6%-0.8%/期之间。
取现费：信用卡取现需支付手续费（通常为取现金额的1%-3%）及利息（日息万分之五）。例如，取现1万元，手续费可能为100-300元，且利息按日计算。
违约金：逾期还款需支付违约金，一般为最低还款额未还部分的5%。例如，账单金额1万元，最低还款额1000元，若未还款则需支付50元违约金。
货币转换费：境外消费时，若使用非银联渠道，可能收取1%-2%的货币转换费。
四、省钱建议：选对卡种+规范用卡
根据需求选卡：日常消费选返现卡（如平安银行悦享白金卡）、差旅出行选航空联名卡（如南航明珠卡）、学生/年轻人选低门槛卡（如招商银行Young卡）。
关注年费政策：申请前确认年费规则，优先选择“刷免”卡或“积分兑年费”卡。
规范用卡行为：避免逾期、频繁取现或最低还款，减少不必要的费用支出。
