1、 成本构成：申请阶段成本几乎为零
申请费
大多数银行在通过官方网站和手机银行等正式渠道申请信用卡时不收取任何申请费。例如，中国工商银行和建设银行等主流银行明确表示，申请阶段是免费的。
警惕可能以“紧急费用”或“服务费”为名收取额外费用的非正式渠道（如中介机构和第三方平台）。建议优先选择官方银行渠道。
年费：核心成本之一
年费与卡级别挂钩，普通卡费用通常在50-200元之间，金卡在100-500元之间，白金卡在800-2000元之间。例如，广发银行普通卡的年费为50元，白金卡的年费为800元。
免年费政策：大多数银行提供无年费的刷卡折扣。例如，光大UP无限白金信用卡每年使用6次，第一年免费年费，第二年免费年费；中信银行燕卡无限信用卡（Hi Card）可链接微信支付，长期免收年费。
其他潜在费用
提款手续费：信用卡提款通常收取提款金额1%-3%的手续费，不享受免息期。例如，中信银行的提款手续费比例为2%，国内最低手续费为20元。
逾期罚息：未能按时偿还将导致罚息过高，通常按0.05%的日利率计算，并可能影响信用记录。
通用卡和金卡
适合日常消费，年费低，易免税。例如，中国农业银行的Yuranyue白金卡第一年免收年费，第二年消费3万元以上免收年费。
白金卡或以上
提供高端福利（如机场贵宾休息室和酒店折扣），但年费更高。例如，中国工商银行白金信用卡的年费为2000元，年消费20万元需要免收；而特殊年费大白金卡（如医疗白卡、教师白卡）只需15笔交易或1万元免收年费。
终身免费年费卡
一些银行推出了终身免年费信用卡，适合追求低成本的持卡人。例如，光大银行移动中国青年旅行社信用卡（白金卡）提供终身免费年费，以及机场接送、贵宾休息室和其他福利。
3、 避免陷阱的建议：合理规划以降低卡使用成本
选择免费年费卡
根据消费习惯，选择一张年费政策宽松的卡。例如，如果年消费量少于6笔交易，可以优先选择每年可以兑换6次且不收取年费的卡。
小心年费陷阱
一些高端卡可能会通过“刚性年费”（如非豁免的第一年）或“年费扣分”收取费用。例如，上海浦东发展银行的一些高端卡需要40万积分来抵消年费，并且有必要评估自己的消费能力是否符合标准。
合理使用信用卡
避免现金提款和逾期付款等高成本操作，充分利用免息期。例如，信用卡的最长免息期可达50天，合理规划消费和还款可以最大限度地利用资金。
注意促销活动
银行经常提供新账户礼物和购物现金返还等活动。例如，中信银行Yan Card Boundless信用卡（Hi Card）的新账户可以用9元的首存兑换20元的现金返还，还可以通过每月的卡付款获得星巴克和视听会员等福利。
申请银行信用卡时，通过正式渠道不收取申请费，但应注意年费和提款费等费用。建议根据消费者需求选择合适的卡片，充分利用免费年费政策和促销活动，避免不必要的开支。
