1. 逾期及违约记录
银行会重点核查申请人是否存在贷款或信用卡逾期行为。若征信报告显示近两年内有连续3次逾期或累计6次逾期（即“连三累六”），或存在当前逾期未结清的情况，银行可能直接拒绝信用卡申请。即使逾期金额较小或时间较短，记录也会保留5年，对信用评估产生负面影响。
2. 负债水平与授信额度
银行会计算申请人的总负债率（即所有贷款和信用卡欠款占收入的比例）。若负债率超过家庭收入的50%，或信用卡总授信额度过高（例如已有10万元额度，他行已批9万元），银行可能认为申请人还款能力不足，从而降低审批通过率或压缩授信额度。建议申请新卡前结清部分小额贷款，降低信用卡使用率。
3. 信贷交易明细
征信报告会详细记录申请人名下的所有贷款和信用卡使用情况，包括：
贷款记录：房贷、车贷、消费贷等类型，以及每笔贷款的金额、期限、还款状态。
信用卡记录：每张卡的额度、已用额度、最近6个月平均使用额度、最大使用额度、还款记录等。银行会通过这些数据判断申请人是否存在套现嫌疑或过度依赖信用消费。
银行会关注征信报告中的机构查询记录，尤其是“贷款审批”“信用卡审批”等硬查询次数。若近1个月内查询超过3次，或近3个月内查询超过6次，银行可能认为申请人资金需求迫切，存在较高风险。频繁申请信用卡或贷款会导致征信“花掉”，影响后续审批。
5. 公共信息与账户状态
公共信息：包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录等。这些信息会直接反映申请人的诚信状况。
账户状态：征信报告会显示每张信用卡或贷款账户的状态（如正常、冻结、止付、呆账、销户等）。若存在“呆账”或“止付”等异常状态，银行会拒绝申请。
不同银行的差异化查询规则
首卡必查，二卡差异：多数银行（如工行、农行、交行）在申请首张信用卡时会查询征信，后续申请二卡时可能再次查询；但部分银行（如建行、中行）对同级别二卡可能不重复查询。
账户合并规则：招行、民生等银行采用“账户合并”模式，多张卡共享一个征信账户；而工行、农行等银行每张卡独立显示，可能导致征信报告账户数过多。
建议与注意事项
保持良好信用：按时还款，避免逾期或违约。
控制负债率：合理使用信用卡，避免过度透支。
减少硬查询：避免短期内频繁申请信用卡或贷款。
定期自查征信：通过央行征信中心或官方APP每年免费查询2次，及时纠正错误信息。
