办卡本身：普通卡全免费，特殊卡要花钱
2026年申请普通银联卡、金卡，所有银行均不收取申请费和工本费，这是写进《商业银行信用卡业务监督管理办法》的硬规定，银行必须执行。但如果你申请的是高端卡或特殊设计卡，费用就来了。
工本费： 普通IC卡新开免费，但个性化照片卡、自选卡号卡、金属卡、异形卡，工本费从50元到2880元不等。比如兴业银行藏卡尊享金属版工本费2880元，建设银行定制卡号最高收1000元。这些费用激活后才收，办卡时不用掏。
年费： 这才是大头。普卡年费80到100元，金卡200元，白金卡从500元到3600元不等，钻石卡最高15000元。但2026年的好消息是，绝大多数卡种都能通过刷卡次数免掉。普卡一般刷3次免年费，金卡刷6次，白金卡刷10到12次。中国银行2026年还专门发了公告，对结算服务费、查询及货币兑换手续费、卡片综合服务费等12项费用限时减免，有效期到2026年12月31日。
取现手续费： 境内取现按金额1%到3%收，最低20元一笔。比如取5000元，手续费50到150元。境外取现更贵，2%加货币兑换费。所以信用卡尽量别取现，成本极高。
分期手续费： 办理账单分期，每期费率大概0.3%到1%，分12期总手续费约3.6%到12%。一万块分12期，手续费360到1200元。2026年中国银行已将账单分期纳入减免支持范围，取消了5万元消费限制，但其他银行政策各异，办之前必须看清。
挂失补卡费： 普通卡挂失50元，补卡10元。白金卡以上多数免费。
逾期利息和违约金： 这不是手续费，但比手续费贵得多。未全额还款，从消费入账日起按日利率万分之五计息，一万块一天5块。还够最低还款额但没还够的部分，收5%的违约金。
2026年最值得关注的减免
中国银行自2026年1月1日起，暂免异地柜台转账手续费、自助渠道取现手续费、补换卡服务费、快递处理费等12项。招商、中信、平安等银行也各自有首年免年费、刷卡达标免的政策。但所有减免都有期限和条件，不会自动续期。
一句话总结：办卡不花钱，年费刷够次数就免，取现和分期才是真正烧钱的地方。选卡时先看年费减免条件，再看分期费率，别被"免年费"三个字冲昏头。
