一、硬性基础条件（所有银行统一要求，缺一不可）
1. 年龄与民事行为能力
主卡申请人：年满 18 周岁（部分高端卡需 22-25 周岁），65-70 周岁以下（不同银行上限略有差异，工行放宽至 70 周岁），具有完全民事行为能力；
特殊人群：16-18 周岁未成年人仅可申请附属卡，需监护人提供监护证明并签字；外籍 / 港澳台居民年满 25 周岁（部分银行如交行放宽至 18 周岁），居留许可 / 通行证有效期≥6 个月。
2. 身份与通讯合规
身份验证：大陆居民提供有效期内二代身份证（无破损、信息清晰）；外籍人士需护照 + 居留许可（或永久居留身份证）；港澳台居民需居住证 + 往来通行证；
通讯要求：本人实名手机号（入网满 3 个月，与身份证姓名完全匹配），能正常接收验证码及银行回访电话，不可使用虚拟运营商号码。
3. 居住地址证明
必备材料（任选其一）：近 3 个月水电费 / 燃气费 / 物业费单据、房产证复印件、租房合同（附房东身份证及房产证）；
便捷豁免：若为银行房贷客户、代发工资客户，可凭系统预留地址直接豁免单独提供证明。
1. 在职人员（最易通过，重点看稳定性）
工作要求：正式入职满 3 个月（部分银行如建行要求 6 个月），需提供劳动合同、工作证或单位在职证明（加盖公章）；
收入标准：普卡月收入≥2000-3000 元，金卡≥5000-6000 元（不同银行略有差异），需通过近 3 个月工资流水或社保公积金缴纳记录佐证；
优质职业福利：公务员、事业单位、国企、医生、教师等，可享受银行优先审批通道，部分简化收入证明要求。
2. 个体经营者 / 自由职业者
个体经营者：营业执照注册满 1 年，提供近 6 个月纳税申报表及经营流水；
自由职业者：近 6 个月接单流水、平台入驻证明（如电商店铺后台、接单平台截图），避免纯现金交易记录；
加分项：提供理财、存款等资产证明，提升还款能力可信度。
3. 学生群体（仅限全日制本科及以上）
必备材料：学生证、录取通知书（新生）或校园卡；
特殊要求：部分银行需父母作为第二还款人并签署同意书，初始授信额度 1000-5000 元，毕业可凭在职证明提额；
新规提示：18-25 岁年轻申请者需提供稳定收入证明或第三方担保，遏制过度负债。
4. 退休人员
基础材料：退休证、近 3 个月退休金发放流水（月退休金≥3000 元优先）；
资产辅助：银行存款、理财持有证明，降低银行风险评估等级，提升通过率。
三、信用与资产加分条件（决定审批通过率与额度）
1. 信用记录核心要求
无不良记录：征信报告无逾期、恶意透支、欠款不还等负面信息，近 5 年内无严重失信行为；
查询频次限制：近 3 个月征信查询次数≤4 次（部分银行放宽至 6 次），避免 “征信花了”；
新规补充：2025 年新增 “信用行为评估”，网购履约、水电缴费等记录也将纳入审核。
2. 资产证明加分项（非必需，大幅提升额度）
不动产：房产证、购房合同；
动产：车辆行驶证；
金融资产：大额存单、基金、股票持仓证明，或银行理财持有记录；
注意：办理信用卡无需提前存款，但银行存款可提升信用评级。
